Mon dossier est-il recevable pour un rachat de crédits ?

[pierre01]

Bonjour,

Ma compagne a souscrit 4 crédits pour un total de 15 000 euros.
Pour les rembourser, elle verse environ 475 euros / mois.
Elle est également dans l'obligation de verser 200 euros / mois à une autre société.
Sa situation professionnelle :
Elle est sans emploi, en fin de droit vis à vis des assedics et elle bénéficie d'une aide de l'état d'un montant (approximatif) de 450 euros / mois.
Elle cherche donc à regrouper ses 4 crédits pour diminuer ses versements (de manière à ce qu'ils soient inférieurs à 250 euros).

De mon côté, j'ai un CDI depuis 7 ans (sans interruption), je suis cadre et j'ai un salaire net de 2 700 euros / mois.
Je suis propriétaire de mon logement et je n'ai aucun crédit pour le rembourser.
J'ai simplement un crédit pour rembourser l'achat d'une voiture (montant des versements : 158 euros / mois ; durée : 5 ans).

Notre situation familiale :
nous ne sommes pas mariés et nous n'avons pas d'enfant à charge.

Mes questions :
- ma compagne peut-elle être désignée comme "emprunteur" (c'est-à-dire que les prélèvements se feront sur son propre compte) ?
- puis-je être désigné simplement comme "co-emprunteur" ? (ma situation professionnelle et financière est-elle suffisamment solide pour que je ne sois pas emprunteur "principal")
- pour moi, le rôle d'un co-emprunteur est de pouvoir financer les dettes de l'emprunteur si le compte de ce dernier n'est pas suffisamment approvisionné. Si tel est le cas, je ne vois pas d'obstacle à ce que je ne sois "que" co-emprunteur. Pouvez-vous m'éclairer à ce sujet ?

Merci de votre réponse.

Cordialement.

[Edouard (BC Finance)]

Bonjour,

Malheureusement vous ne pourriez pas être considéré comme co-emprunteur mais comme emprunteur principal car seule votre situation professionnelle est perenne.

Cordialement

[pierre01]

Bonjour,

Merci pour votre réponse.
C'est bien ce que je craignais.

Cependant, il y a encore une chose qui ne me parait pas très claire :
Si je vous comprends bien, moi seul ai le pouvoir de regrouper les crédits de ma compagne. Concrètement, comment est-ce que cela se passe ?
Etape 1 : je vais voir un organisme X et je lui demande de racheter les crédits de ma compagne.
Donc cet organisme paye d'un coup les 15 000 euros empruntés (plus les intérêts, ce qui fait en réalité, selon mes calculs, 21 490 euros).
Etape 2 : je rembourse à cet organisme x ces 21 490 euros à un taux et pendant une durée qui restent à négocier...

Ai-je bien compris ? Ou alors quel est le bon scénario ?

Plus généralement, je suis relativement sidéré de voir que pour avoir le droit de regrouper des crédits, il faut se trouver dans la situation (financière, professionnelle) de quelqu'un qui n'a jamais eu besoin de souscrire le moindre crédit !! C'est consternant.
En plus, le "co-emprunteur" existe bien, non ? Du coup, je ne comprends plus du tout son rôle.
A quoi sert le co-emprunteur sinon de rembouser le prêteur en cas d'impossibilité de la part de l'emprunteur ?
Pour moi, c'est surtout le co-emprunteur qui doit avoir une situation très saine. De cette façon, il apporte une sécurité au prêteur.

Si je vais au bout de cette "logique", ma compagne sera-t-elle "co-emprunteur ? Elle dont la situation est jugée trop fragile ? En quoi représente-t-elle une assurance pour le prêteur alors que dans le même temps, elle n'est pas jugée apte à le rembouser ?
Cela me semble assez confus.

En tout cas, merci d'avance pour vos éclaircissements.

Bien cordialement.

[Edouard (BC Finance)]

Lorsque vous soldez par anticipation un crédit à la consommation vous ne devez pas payez les intérêts restant à devoir sur la durée restante du prêt, seulement le capital restant dû au moment du rachat.

Dans votre situation, votre conjointe ne peut être considérée comme emprunteur principal car elle n'est pas solvable. Cela pourrait être reproché par un tribunal à l'organisme de crédit. On ne prête pas d'argent à une personne qui n'a pas les capacités financière pour honorer sa dette.

Vous seriez donc emprunteur et votre conjointe co-emprunteur car étant en couple vous êtes solidaires des dettes du foyer. Je vous le concède c'est plus une question de forme que de fond.

Cordialement