Rachat d'un prêt immobilier avec prêt à taux zéro

dadou

Code:

Situation Familiale : célibataire
Date de Naissance : 1983
Nbr Enfant de - 18 ans : 0
Nbr Enfant de - 16 ans : 0

_ Si propriétaire :
____Valeur vénale du bien : environ 220k
____Mensualité Crédit Immo : environ 1500€
____Capital Restant du : environ 130k

Revenus Mensuels (CDI) du Foyer : environ 5k
Ancienneté Employeur : 6 ans

Êtes vous FICP (interdit Crédit) : non
Êtes vous FCC (interdit Bancaire) : non

Bonsoir à tous,

Je vous écris car je souhaiterais étudier l'opportunité du rachat de mon crédit immobilier.

Voici les données :
- 2 lignes de crédit :
1) prêt à taux zéro de 20k sur 8 ans (garantie habitat : 100€ environ)
2) prêt à 3,75% de 135k sur 10 ans (reste 113 mois, garantie habitat : 750€ environ)

- Assurance sur le capital restant dû, externe au prêteur.
- Frais en cas de rachat anticipé : 3% du capital restant dû

CAB Patrick TREPIER

Bonjour,

Je voudrais tout d'abord vous préciser que votre demande ne concerne pas un rachat de crédits mais une re-négociation de crédit.
Et franchement je n'en vois pas du tout l'intérêt car si les chiffres que vous donnez concernant la durée et le taux sont exacts vous l'avez signé il n'y a que 7 mois avec un excellent taux.

Si vous le renégociez dans une autre banque (car la votre n'acceptera jamais) vous allez devoir payer comme vous le dites 3% de remboursement anticipé, les frais de garantie du nouveau prêt (caution ou PPD), les frais de dossier de la banque plus éventuellement des frais de courtage.

Mensualité actuelle sans assurance = 1 350,83 €

Re-négociation :
130 000 + 3 900 + 850 + 1 000 + 1 000 = 136 750
Durée : 113 mois
Taux : 2,35 %
Mensualité : 1 350,19 H.A.

Donc en résumé il vous faudrait trouver un taux inférieur à 2,35 % (en taux fixe) pour commencer à rentabiliser votre opération.

Bon courage... restant à votre disposition.

dadou

CAB Patrick TREPIER a écrit:

Bonjour,

Je voudrais tout d'abord vous préciser que votre demande ne concerne pas un rachat de crédits mais une re-négociation de crédit.
Et franchement je n'en vois pas du tout l'intérêt car si les chiffres que vous donnez concernant la durée et le taux sont exacts vous l'avez signé il n'y a que 7 mois avec un excellent taux.

Si vous le renégociez dans une autre banque (car la votre n'acceptera jamais) vous allez devoir payer comme vous le dites 3% de remboursement anticipé, les frais de garantie du nouveau prêt (caution ou PPD), les frais de dossier de la banque plus éventuellement des frais de courtage.

Mensualité actuelle sans assurance = 1 350,83 €

Re-négociation :
130 000 + 3 900 + 850 + 1 000 + 1 000 = 136 750
Durée : 113 mois
Taux : 2,35 %
Mensualité : 1 350,19 H.A.

Donc en résumé il vous faudrait trouver un taux inférieur à 2,35 % (en taux fixe) pour commencer à rentabiliser votre opération.

Bon courage... restant à votre disposition.

Bonjour,

Merci pour votre réponse rapide.

Voyant que les taux pour des prêts sur 10 ans étaient passés sous les 3% je me suis questionné sur ce sujet.

J'ai deux dernières questions :
- pourriez-vous me détailler votre calcul ? "130 000 + 3 900 + 850 + 1 000 + 1 000 = 136 750"
- vous avez écrit que ma banque n'accepterait jamais de renégocier le crédit. Comment peut-on savoir si une renégociation est possible ou pas ?

Merci.

CAB Patrick TREPIER

Bonjour,

Le détail était expliqué juste au dessus :
130 000 Capital restant du
3 900 3 % IRA
850 Frais de garantie (caution ou PPD)
1 000 Estimation frais de dossier banque
1 000 Estimation frais de courtage (moins de 1%)
136 750 Total

Parce que cela ne fait que 7 mois que vous avez signé avec un très bon taux.
Je peux me tromper mais je pense qu'il n'accepteront pas, pourquoi le ferait-il ?
Si vous étiez la banque objectivement le feriez-vous ? et si oui pour quels motifs.

Restant à votre disposition.

dadou

CAB Patrick TREPIER a écrit:

Bonjour,

Le détail était expliqué juste au dessus :
130 000 Capital restant du
3 900 3 % IRA
850 Frais de garantie (caution ou PPD)
1 000 Estimation frais de dossier banque
1 000 Estimation frais de courtage (moins de 1%)
136 750 Total

Parce que cela ne fait que 7 mois que vous avez signé avec un très bon taux.
Je peux me tromper mais je pense qu'il n'accepteront pas, pourquoi le ferait-il ?
Si vous étiez la banque objectivement le feriez-vous ? et si oui pour quels motifs.

Restant à votre disposition.

Merci pour vos réponses.

Effectivement je suis d'accord avec vous, il y a peu de chances que ma banque accepte, ils n'ont aucun intérêt à le faire. Je voulais juste savoir quels étaient les critères. Si j'ai bien compris il s'agit de l'ancienneté du prêt et du différentiel de taux.

Ce qui m'intéresse également c'est de savoir l'impact de la ligne de crédit à taux zéro. Cela peut-il constituer un frein au rachat par un autre établissement financier ? Qu'en est-il exactement ?

Merci pour votre disponibilité.

CAB Patrick TREPIER

Bonjour,

Il me semble avoir été suffisamment clair vous n'avez aucun intérêt à faire un rachat de votre crédit.

Car même si vous trouvez un taux plus bas, tous les frais engendrés par l'opération vont vous manger votre marge.

Il vous faudrait trouver un taux fixe inférieur à 2,35 % et cela n'existe pas sur le marché et je pense n'existera jamais.
Au dessus de 2,35 % vous perdrez de l'argent.

Le taux fixe le plus bas sur le marché aujourd'hui est légèrement inférieur à 3 %.

Ce que j'aimerai comprendre c'est votre motivation, que recherchez vous au juste ? J'avoue ne pas comprendre...

Dans l'attente.

dadou

CAB Patrick TREPIER a écrit:

Bonjour,

Il me semble avoir été suffisamment clair vous n'avez aucun intérêt à faire un rachat de votre crédit.

Car même si vous trouvez un taux plus bas, tous les frais engendrés par l'opération vont vous manger votre marge.

Il vous faudrait trouver un taux fixe inférieur à 2,35 % et cela n'existe pas sur le marché et je pense n'existera jamais.
Au dessus de 2,35 % vous perdrez de l'argent.

Le taux fixe le plus bas sur le marché aujourd'hui est légèrement inférieur à 3 %.

Ce que j'aimerai comprendre c'est votre motivation, que recherchez vous au juste ? J'avoue ne pas comprendre...

Dans l'attente.

Bonjour,

Ne vous en faites pas j'ai très bien compris, je souhaitais juste en savoir plus, pour ma culture personnelle, tout simplement. Je ne voulais absolument pas vous déranger et je vous prie de m'excuser si cela a été le cas.

Merci encore pour vos réponses et bonne continuation à vous.

Cordialement

CAB Patrick TREPIER

Bonsoir,

Vous ne m'avez absolument pas dérangé, je voulais simplement être sûr que vous aviez compris mes mises en garde, ce qui nous apparait évident à nous professionnels ne l'est pas forcément pour les profanes.

En général si un professionnel dont c'est le métier de faire des opérations vous déconseille d'en faire une faire c'est vraiment dans votre intérêt.

Si j'ai insisté c'est parce que je craignais qu'un confrère moins scrupuleux ou moins compétent vous entraîne dans un mauvais chemin.

Restant çà votre disposition, bon week-end.

L Finance

Bonjour.

Je n'avais pas osé intervenir avant, car effectivement, les propos de M. Trépier suffisent.
Mais je vous confirme que j'ai fait aussi une simulation et que l'opération n'est pas intéressante pour vous. Payer la même chose, ou presque, en ayant un taux plus bas, n'a pas de réel intérêt.
Donc je ne peux que confirmer ce que vous affirme M. Trépier.
Bonne continuation.

dadou

Merci pour vos conseils, ils m'ont été très précieux et je ne manquerai pas de les suivre.

Bonne continuation à vous.

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